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学生保险的疾病观察期

[ 2018年9月27日18:19 ]   来源:[ 中国保险报网 ] 魏振书   双击自动滚频 
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    什么是学生保险的疾病观察期?就是初次投保学生保险,或者中断投保后继续投保,保险条款中设置了一段的疾病观察期。各家保险公司有不同的规定,一般是30天或稍长一些。学生在观察期内罹患疾病,保险公司不承担保险责任,我们可以从下面两个案例来理清它的含义。

  开学才几天,某幼儿园大班小朋友赵悦,因患支气管炎住院治疗,家长办完城乡居民医疗保险补偿后,又来到保险公司办理学生保险理赔。柜员检索了赵悦的投保记录,确认赵悦属于连续投保,于是很顺利地办结了理赔手续。同样也是刚上课不久患病住院治疗的某校学生张某,家长带着医疗材料来保险公司办理理赔手续时,柜员检索了张某的投保档案后告诉家长,因为张某在疾病观察期内患病,是不能获得赔偿的。尽管张某开学时已经投保了学生保险,只是因为中断投保的原因,本学期的投保仍然属于初次投保,根据疾病观察期条款,疾病发生在观察期内,保险公司不承担保险责任。

  为什么要设置观察期?目的是为了能够更好地保护诚信投保人的利益,有效防范带病投保或选择性投保的现象。试想,保险公司如果不设疾病观察期,学生或家长都根据自己的需求,选择性地投保,保险公司对所有疾病都承担保险责任,那不仅是损害了诚信投保人的利益,也违背了公平的原则,保险公司这项保险业务也不可能正常运作。学生保险是免体检的团体保险,对保险公司来说,是一款经营风险较大的保险品种,特别是承保幼龄学生的疾病保险,经营风险更大。保险公司从维护投保人的保障权益和降低风险,确保业务健康发展角度出发,设置疾病观察期是有必要的。

  正确认识观察期,有助于提高家长对学生保险连续投保的重要性的理解。况且,学生保险是一款保费低廉,保障全面的保险,是城乡居民医疗保险的必要补充,已经被很多家长认可。而在现实生活中,孩子患病不是可以回避的问题。随着住院、手术、药品等医疗费用的越来越高,对一个普通家庭来说是不堪重负的。假如是因为中断投保,在观察期内,孩子罹患疾病是无法获得赔偿的,家长也只能是悔之晚矣了。

  张某的家长听了柜员耐心地解释后,才了解了学生保险疾病观察期的概念。他说:“以前对学生保险疾病观察期的概念不甚了解,给孩子买保险很随意。我要用自己的经历告诉亲友,买学生保险不要随意中断。况且,买一份学生保险,花不了几个钱,给孩子买一份平安,也为他人作一份贡献何乐而不为”?类似张某的现象还是比较多的,认真分析不外乎有以下几个原因:一是认为孩子身体很健康,没有必要买学生保险;二是买保险的钱被孩子“贪污”了,家长事后又没有过问;三是有城乡居民医保后,认为没有必要买学生保险了。邻居一位高三毕业班的学生家长黎某,很懊悔地跟我聊起孩子的保险事,他说:“孩子从幼儿园开始,从没有间断过买学生保险,孩子高中快毕业了,我们认为孩子在校时间很短了,最后一个学期就不准备买了。由于孩子紧张备考连续熬夜,不幸在临考前患急性肝炎住院治疗,花了一万多元的医疗费,保险当然是赔不了”。

  学生保险是一款保险费低廉、保险额度高、保障范围广的普惠型保险,是城乡居民医疗保险的必要补充,可以有效地避免了一般家庭“因病致贫”“因病返贫”的现象发生。学生保险一般是在开学初期集中购买,如果错过了开学初购买保险机会,家长可以到保险公司客服中心补办手续,或者通过保险公司网上服务平台购买学生保险电子保单,确保疾病观察期的有效衔接。值得一提的是,同业公司的学生保险,保险时间是可以连续计算的,只要不中断投保,当年承保学生保险的保险公司,就要认同是连续投保,也就没有疾病观察期了。
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