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银行保险业:中国养老金体系重要建设者

[ 2018年10月23日17:54 ]   来源:[ 中国保险报 ]    双击自动滚频 
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    经过近40年的发展,中国已经形成了多层次的养老金体系:第一层次养老金是我国政府提供的公共养老金,即基本养老保险,覆盖了9亿多的人口;第二层次养老金是由企业和个人共同供款的企业养老金(自愿性质、商业运作),为2300多万企业人员提供了补充养老保障;第三层次养老金是由个人供款的个人养老金(自愿性质、商业运作),即商业养老保险,覆盖了1.7亿人。

  2018年4月,财政部、税务总局、人力资源社会保障部、银保监会、证监会等五部委联合发布《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》(以下简称《通知》),标志着第三层次养老金体系中的个人税延商业养老保险试点开始实施,第三层次的养老金建设进一步和国际接轨。根据《通知》,商业银行为个人提供绑定身份的唯一个人税延养老保险专用账户,个人商业养老保险产品由保险公司开发。2018年5月至7月,银保监会出台了一系列针对个人税延商业养老保险的配套政策,包括:《个人税收递延型商业养老保险产品开发指引》《个人税收递延型商业养老保险业务管理暂行办法》《个人税收递延型商业养老保险资金运用管理暂行办法》等。配套监管政策充分借鉴了国内外的经验,针对养老金的风险收益特征,发挥了银行、保险、保险资管、养老保险/养老金公司、证券及基金等机构各自优势,为构建第三层次个人供款的私人养老金的统一监管体系提供了重要依据。

  配套政策尊重私人养老金市场化运作的模式,在资格准入方面规则明晰,引入持续监督的规则,符合条件的机构均可申请,已经不符合条件的机构停止业务,引领中国私人养老金监管政策由审批制向规则化转变。个人税延商业养老保险试点期间仅在上海、福建(含厦门市)、苏州工业园区开展,19家保险公司已经通过资格开展业务,业务资格流程标准透明。保险业在私人养老保险产品设计、养老金投资管理及下游医养服务产业等方面发挥所长;银行业在私人养老金的储蓄积累、资产托管及账户管理服务等方面为养老金提供全方位的服务。几家大型银行集团及保险集团,已经通过控股的保险、银行及基金等不同类型的金融机构,布局养老金体系,应对老龄化社会的机遇和挑战。银行及保险行业的行业协会为养老金政策规则出台进行深入研究,为行业提供养老金管理领域的专业培训。中国保险信息技术管理有限责任公司为个人税延商业养老保险提供税延信息系统。银行保险业已经成为养老金账户管理、投资管理、产品供给及养老金融综合服务等领域的主力军。

  一、保险业的角色和作用

  《国务院办公厅关于加快发展商业养老保险的若干意见》(国发【2017】59号)明确提出,商业养老保险是养老保障体系的重要组成部分,商业养老保险要成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有效促进者、金融安全和经济增长的稳定支持者。

  具体来看,商业养老保险在养老保障体系中发挥的重要作用有:

  一是在商业养老保险领域,丰富供给,大力发展,养老年金保险取得较快增长。

  经过近30年的发展,商业保险在服务网络、产品开发、信息系统、风险控制、精算技术等方面,均取得了长足的发展。近年来,随着民众养老保障意识的增强以及保险公司推动力度的加大,取得了较快发展。2018年第二季度,养老年金保险原保险保费收入718亿元,同比增长2894.64%;期末有效承保人次3014万,较年初增长45.29%;期末有效保单件数2315万件,较年初增长39.67%;积累了2973亿元的保险责任准备金,较年初增长30.27%。

  此外,个人税收递延型商业养老保险从2018年5月1日开始试点实施。税延养老保险产品以“收益稳健、长期锁定、终身领取、精算平衡”为原则,充分发挥商业养老保险风险保障功能和长期资金管理优势,帮助参保人有效抵御养老金积累期的投资风险和退休后领取期的长寿风险,确保养老金活到老、领到老,并在产品积累期额外赠送全残保障和身故保障保险责任。目前,个人税延养老保险试点运行平稳。

  二是积极投入,深入参与,促进企业补充养老保险发展。

  经过十余年的积极投入和深度参与,人身保险公司特别是专业养老保险公司充分发挥在企业(职业)年金基金受托、账户管理、稳健投资等方面的专业优势,以及医养结合综合保险保障产品供给优势,为企事业单位养老金计划的发起、运营、给付提供全程管理服务,成为企业(职业)年金市场的主力军,养老金专业管理能力得到了社会各方的认可,在企业年金最为核心的受托管理和投资管理市场均取得了优势地位。在企业年金市场,截至2018年第二季度,保险业累计受托管理的企业年金基金6736亿元,市场占比76.6%,服务企业职工1171万人;保险业累计负责投资管理的企业年金资金余额7305亿元,市场占比55%。职业年金市场刚刚启动,在目前已开展的新疆、山东及中央国家机关事业单位职业年金受托人招标中,参与招标5家养老保险公司全部入选,中国人寿养老均排名第一。

  三是积极争取,不断探索,助力基本养老保险制度改革。

  在基本养老保险基金投资管理领域,6家保险机构首批获得投资管理人资格。目前,6家机构管理的基本养老保险基金规模分别为长江养老106亿元、平安养老17亿元、国寿养老110亿元、泰康资产141亿元、华泰资产22亿元、人保资产57亿元,合计453亿元。四是发挥保险资金规模大、长期可持续等特点,支持保险资金参与养老社区的投资与运营,开展养老产业领域的创新和探索。

  截至2018年6月底,共有中国人寿、泰康人寿、新华保险、太平人寿等8家机构投资34个养老社区项目,分布于北京、天津、河北、上海、江苏、海南等东部沿海的21个省区直辖市,计划投资金额666亿元,床位数超过4万个。目前,部分养老社区项目已投入运营阶段。

  二、银行业的角色和作用

  为促进我国多支柱养老保障体系建设,银行业积极贯彻落实国家政策,重视养老金融业务,与自身业务转型发展相结合,做好养老金融业务的整体规划和市场布局,不断完善服务体系,提升服务水平。经过多年的努力,银行业已经初步形成了覆盖全流程、一站式的养老金融综合服务体系。银行业在养老金体系中起到了非常重要的作用。

  一是银行业在基本养老保险系统服务体系中,发挥技术优势,积极参与国家社会保障系统的建设。

  依托金融IC卡技术在社会保障卡上加载银行业务应用,实现银行卡与社会保障卡一卡通有机融合。积极配合各地人社部门做好基本养老保险费用缴纳和养老金发放迁移至社保卡的工作,推进国家社会保障信息化建设进程。商业银行在全国范围内与各地各级社保机构开展了代发合作,为社保机构和参保人员提供及时、准确的服务,为我国社保体系的建设提供了有力支持。在基本养老保险基金的托管中,工商银行(601398,股吧)、中国银行(601988,股吧)、交通银行(601328,股吧)、招商银行(600036,股吧)4家银行入选托管行。

  二是参与企业年金的运营管理,承担了企业年金受托管理人、账户管理人和托管人的职责。

  其中,托管人只能由银行业来承担。截至2018年第二季度,银行业受托管理资产1378亿元,占企业年金法人受托业务的15.7%;管理企业账户61832个,占企业账户总数的76%,个人账户2001万个,占个人账户总数的85%;托管企业年金资产13686亿元。

  三是为个人税延商业养老保险提供唯一的个人税延养老保险资金账户。

  未来银行能够积极发挥养老金账户的定期及长期储蓄功能,使得个人供款的私人养老金能够通过储蓄实现规模的不断增长,结合养老金投资的保值增值功能,为居民养老提供补充保障。

  2000年,中国65岁以上人口占总人口的比例还仅为7%;2014年,中国65岁以上人口占总人口比例突破10%;预计2060年中国人口老龄化比例将达到顶峰,65岁以上人口占总人口比例约为30%。作为中国养老金体系的重要建设者,银行业保险业将及时应对、科学应对、综合应对人口老龄化,致力于为中国养老金体系作出更大贡献。
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